¿Se pueden financiar todas las ideas de proyectos?

El crédito a las empresas y hogares españoles tardará en llegar hasta, al menos, 2014, cuando se espera que se registre el nivel más bajo de concesión de préstamos, según un informe de la Troika.

Uno de los principales motores de la economía es la creación de empresas, un aspecto íntimamente relacionado con la figura del emprendedor. No obstante, en muchos casos el acceso a la financiación se torna difícil, bloqueando numerosos proyectos que no pueden salir a la luz.

Jesús María Rojo, estaba en el paro cuando se decidió a emprender. Quería formar parte de la franquicia Repara Tu Vehículo, la primera cadena de autoreparación de vehículos en España.

Anteriormente había ejercido como mecánico aunque su último trabajo había sido como responsable del mantenimiento de la maquinaria de los jardines de Burgos. En agosto del año pasado, para recaudar el montante necesario para poner en marcha esta franquicia (que asciende a 84.000 euros aproximadamente) pidió un crédito al banco Sabadell, (que tenía un acuerdo con la franquicia) pero se lo denegaron por falta de un avalista. No encontró a nadie que lo avalara porque ya tenía una hipoteca sobre su casa. Acudió, también sin éxito, a Iberaval.

"Los créditos de ICO son un engaño", dice Fernando Peinado Martínez nada más empezar a contar su historia. Este asesor medioambiental tiene una empresa de servicios y consultoría. Quería renovar sus oficinas y acudió al "banco público" a pedir una financiación de 30.000 euros. "Pensaba que iba a ser más sencillo" conseguir un crédito, explica Fernando, pero me di cuenta de que "te ponen las mismas trabas que los bancos". Le rechazaron su petición por falta de aval. Lo mismo pasó con el Santander y ahora está en tramites con el BBVA.

Sin embargo, desde el ICO se defiende que, como todos los años, han puesto a disposición de las PYMES, el importe necesario para el perfecto funcionamiento de las Líneas de Mediación, financiando tanto inversión como liquidez y sin discriminar por tamaño de empresa ni por cuantía de préstamo. El préstamo medio en este año 2013, es de alrededor de 68.000 euros. En lo que va de año, se han concedido 7.941 millones de euros a través de las líneas de Mediación. El número de préstamos hasta septiembre es de 115.263 operaciones.

Precisamente, gracias a esta línea, hace tres años y medio el ginecólogo Luis T. Mercé impulsó un centro médico nacional donde conseguir un diagnóstico ecográfico de excelencia. La inversión inicial para poner en marcha la clínica era muy grande, unos 200.000 euros, en cuanto había que equipar el centro y comprar los ecógrafos, herramienta muy cara, nos cuenta Ana Del Hoyo Moyan, Presidenta del Centro Nacional de Ecografía en Ginecología y Obstetricia, Cenego. Después de algún intento fallido con los bancos, obtuvieron un crédito avalado por parte del Instituto de Crédito Oficial (ICO).

La empresa empezó a ir bien, se abrió un centro médico en Madrid y otro en Barcelona y se enlazó una estrecha colaboración con Issusmed, empresa que desarrolla soluciones en el Sector de la Salud orientadas estrictamente al campo de la Ecografía Diagnóstica 3D.

Para comercializar los productos de Issusmed , unos "packs" que incluyen ecografía, imágenes y vídeo en CD, y según iban aumentando los pedidos y los clientes (en El Corté Ingles, farmacias, páginas web como Groupon), se necesitaba una nueva financiación de más de 50.000 euros. Los bancos denegaron el crédito pidiendo un aval patrimonial de parte de algún familiar. Ana Del Hoyo, directora de expansión y desarrollo de Issusmed, explica que la única salida a esta situación fue refinanciar el crédito con ICO e hipotecar la casa.

Lorenzo Rodríguez Gil es transportista y dueño de su tráiler. Siempre ha tenido el sueño de abrir un bar en su Móstoles natal. El local está terminado y Lorenzo piensa contratar a unas 10 personas que trabajen en ello. Para poder comprar todo el género hace tres meses acudió al banco a pedir un préstamo de 30.000 euros avalando por su empresa de transporte, que está consolidada y es solvente, asegura. El director de la sucursal se lo denegó alegando la motivación de que al ser un camionero, no tiene la experiencia necesaria en hostelería para que el negocio funcione.

Proyectos sobre el papel

La tendencia actual de los bancos es introducir nuevos créditos dirigidos a pequeños empresarios y autónomos. Proyectos como 'Emprendedores' de Bankinter o 'Yo soy empleo' de BBVA ofrecen ayudas que se complementan con productos como las líneas BEI, ICO o de avales. 

Esta "política de incremento" de los créditos, según Bankia, no implica  que las entidades no hagan estudios de riesgo en cada uno de los casos antes de tomar una decisión. En BBVA aseguran tener en cuenta aspectos como "la nómina, la relación con el banco, la viabilidad del proyecto, el importe y la edad" entre otros.

Banco Sabadell añade "experiencia de los socios en el sector, el valor que aporta el proyecto, los datos financieros y las garantías que se aportan a tal operación". Es por ello por lo que, en ocasiones, y tras la valoración individual, los créditos pueden no terminar por concederse.

Las entidades bancarias justifican el menor nivel de crédito a PYMES y autónomos en los últimos años por la no existencia de "una demanda solvente" en dicho sector.

Bankia asegura haber concedido un total de 1.144 millones de euros en créditos a autónomos y PYMES durante 2013. El grupo Sabadell lo fija en algo más: "2044 millones de euros a través de líneas ICO" a este sector, que supone un "incremento del 63% con respecto al mismo periodo de 2012". Una realidad que, sin embargo, no alcanza a todos los proyectos.

¿Tendencia a la reducción de las dificultades?

Celia Ferrero, vicepresidenta ejecutiva de ATA, afirma que "estamos ante la gran asignatura pendiente". Asimismo, añade que "un autónomo sin crédito es como un coche sin gasolina, se para. Hay que buscar los canales y vías adecuadas para que el acceso a la financiación deje de ser una barrera infranqueable para ellos".

La asociación señala que la microfinanciación o los inversores privados de proximidad, o 'business angels', son fórmulas que podrían facilitar el acceso al crédito por parte de los nuevos empresarios.

Y es que, tal como apunta la Asociación Española de Banca (AEB), confirmado por el Banco de España, "no existe una estadística que diferencie los créditos concedidos exclusivamente a pequeñas empresas". Los datos suelen incluir a la totalidad del entramado empresarial, aunque, en AEB aseguran "el Banco de España está trabajando para sacar esa diferenciación en noviembre o diciembre de este año".